ВОЗВРАТ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ ПРИ ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА

На сегодняшний день весьма актуальным остается вопрос о возможности возврата части страховой выплаты при досрочном исполнении обязательств по кредитным договорам. В Правовую группу «Любич и партнеры» по прежнему много обращений по данному вопросу, в связи с чем в данной статье мы попытаемся разъяснить права граждан в этой ситуации. В настоящее время большинство банков и кредитных учреждений, при выдаче кредитов вынуждают граждан оформляющих заем оформлять страховые полисы. Согласно статье 343 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту, но кредиторы, несмотря на это кредиторы предлагают наиболее выгодные условия кредитования для тех, кто оформляет договор страхования, а некоторым и вовсе отказывают без объяснения причин ссылаясь на службу безопасности и право банков самостоятельно принимать решение об одобрении кредита. Таким образом, при досрочном погашении кредитных обязательств у клиента банка возникает вопрос возможности вернуть страховую премию, которая была им уплачена за весь период действия кредитного договора.

Сейчас судебная практика идет по одному пути: страхователь (заемщик), который досрочно выплатил кредит, вправе в любое время отказаться от договора страхования. При этом, он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии если соответствующие положения не предусмотрены договором страхования.

Как установлено пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Гражданский кодекс Российской Федерации дает возможность досрочного расторжения договора страхования любому гражданину на основании статьи 958 ГК РФ в виду того, что соответствующих запретов законодательством не установлено, заключенный заемщиком договор страхования, в том числе, можно расторгнуть досрочно.

На основании п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Следовательно, остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Однако, досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, а такое досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неиспользованный период страхования по договору.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом, пунктом 3 статьи 958 ГК РФ прямо предусмотрено что при досрочном отказе от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В настоящее время Минюст России предложил установить возможность возврата денежных средств при досрочном расторжении договора страхования при отсутствии соответствующего положения в договоре. Право заемщика на возврат части страховой премии при расторжении договора страхования в связи с досрочной выплатой обеспеченного страхованием кредита предлагается закрепить законодательно.

Предполагается, что положения об обязанности страховой компании вернуть часть страховой премии при досрочном прекращении кредитного договора будут включаться в нормативные акты, регулирующие отдельные виды кредитов (в частности, в Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», иные акты).

Данное предложение содержится в проекте Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику — физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)»

И.о. директора ООО ПГ «Любич и партнеры»

Бельдяева Наталья Александровна.

[mistape]